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年底银行利息上涨,是不是要把钱取出来再存才能享受?

个人普通定期存款和大额存单属于居民储蓄类存款,其计息规则按照储蓄管理条例执行。1993年3月1日国务院颁布实施储蓄管理条例,其中规定定期储蓄存款在存期内如果有利率调整,按照存入日挂牌利率计算利息。所以,当外部利率上浮时,原存款不再享受新利率。这其中包含两层意思。

一是外部利率上涨时,原存款按照开户日挂牌利率计算利息。大家知道,在利率市场化条件下,作为存款利率在一定时期内随时都有变化的可能。首先,央行可能根据国民经济发展的需要,随时调整银行存款利率,也就是我们说的央行基准利率。一旦央行提高了基准利率,各家商业银行有可能随之提高挂牌执行利率;其次,在利率市场化条件下,由于央行取消了商业银行存款利率上限,各家银行也可以根据自身情况及业务发展需要,对个别期限或种类存款利率实施动态调整,比如个人大额存单,几乎每期都会根据市场动态定价,并不固定。

二是外部利率下降时,原存款仍然执行存入日挂牌利率,并不会因为外部利率下降而受到损失。在利率市场化条件下,央行的存款基准利率和商业银行的执行利率也不是一直上调,而是根据货币市场供需关系,以及经济发展需要做出上浮或下调。一般情况下,当货币市场流动性偏紧时,为了释放流动性,央行会下调存款利率,让储蓄存款流向实体经济或消费市场。相反,如果货币市场流动性过于宽松,为抑制物价上涨过快,央行会通过上调存款基准利率的形式,将社会资金引流到银行,从而实施货币适度从紧政策。

储蓄存款由于保本保息,并且受存款保险条例保护,属于零风险产品,适合大众投资理财。但是,鉴于定期存款存期内利率不变的特性,居民在储蓄时也应注意:

一,存期不宜过长,比如5年期。不仅因为5年期定期存款和大额存单利率与3年期没有太大区别,很多时候是一个价格,所以不但不能获得更高的利息,反而影响流动性,提前支取算活期;而且,由于存期过长,当遇到利率上浮时,并不能享受更高的利率。

二,当外部利率上涨时,对于是否提前支取,重新转存的问题,一定要提前对预期利息进行慎重测算,再做决定,否则会得不偿失。以大额存单为例,假如30万存3年,利率3.85%,当存满1年后利率上浮到4.2625%,是否重新转存呢?我们经过测算,即使大额存单分别按照靠档同期定期存款利率,靠档大同期额存单利率以及倒扣230天利息提前支取,再存4.2625%大额存单,2年+原存期1年合计3年利息将分别损失3225、2475、4905元。所以,如果是这样,不转存最好,转存了利息反而更少。

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